Banky vracejí úder

Novináři a odborníci »  AČSS v médiích »  Banky vracejí úder

Praha 7. listopadu (Euro) – Do září poskytly bankovní domy více hypoték než za celý loňský rok. Pomohlo i to, že stavební spořitelny v poskytování úvěrů brzdí.

Zatímco hypoteční trh roste o desítky procent, úvěry od stavebních spořitelen se propadají. Mohou za to chystané změny v systému stavebních spořitelen, které znamenají nejen pro klienty, ale i pro samotné finanční domy nejistotu? Anebo fakt, že hypoteční úvěry jsou nejlevnější od roku 2005, tudíž mnoho klientů raději než do stavební spořitelny zamíří pro úvěr do hypoteční banky? Jde o kombinaci zmiňovaných faktorů, jenže na jednu podstatnou věc se zapomíná. A to na ochotu stavebních spořitelen poskytovat úvěry. Ta totiž klesá spolu s tím, jak spořitelnám ubývají klienti, což bankám výrazně pomáhá.

Jasná čísla

Nové smlouvy o stavebním spoření uzavřelo v letošním roce o 77 tisíc lidí méně než loni. Zatímco na konci roku 2010 měli Češi u stavebních spořitelen uloženo více než 430 miliard korun, letos už je to „jen“ 425,7 miliardy, jak je zřejmé z aktuálních statistik Asociace českých stavebních spořitelen (AČSS). A protože stavební spořitelny musejí dodržovat princip kolektivu, tedy půjčit jen určitou část z toho, co si klienti u nich naspoří, znamená to, že mají na půjčování méně peněz. Při schvalování nových úvěrů tudíž musejí přibrzdit, i kdyby nechtěly. „Je možné, že stavební spořitelny, které mají vyšší poměr úvěrů ke vkladům, investují méně na podporu reklamy, a netlačí tak tu úvěrovou část,“ poznamenal tajemník AČSS Jiří Šedivý.

A čísla mluví jasně. Z údajů všech pěti tuzemských stavebních spořitelen vyplývá, že zatímco letos za tři čtvrtletí poskytly úvěry v celkovém objemu 33,6 miliardy korun, loni rozpůjčovaly za stejné období o dvanáct miliard víc. V letošním roce tudíž došlo k propadu v poskytování nových úvěrů o více než čtvrtinu

Jednotlivé spořitelny přitom tvrdí, že ochota půjčovat se nemění. Šedivý namítá, že roli sehrála i nižší ochota lidí k zadlužování se, jenže jak ukazuje vývoj hypotečního trhu, apetit půjčovat si Čechům rozhodně nechybí.

Hypoteční horečka

Zatímco v roce 2008 se stavební spořitelny pyšnily meziročním nárůstem v objemu poskytnutých úvěrů a hypoteční trh se propadl o více než dvacet miliard korun, letos se situace obrátila. Banky za letošní první tři čtvrtletí poskytly na hypotékách tolik jako za celý loňský rok. Během devíti měsíců letošního roku odmávaly více než 51 tisíc hypotečních úvěrů za téměř 84,9 miliardy korun, což znamená u nově poskytnutých hypoték meziroční skok o dvaačtyřicet procent.

Banky nabízejí úvěry jištěné nemovitostí nejlevněji od roku 2005.

Pomohl i tlak developerů, kterým se hromadí neprodané byty. Snaží se tudíž co nejrychleji prodat, a to i za cenu ztráty. Předpokládají, že v budoucnu by tato ztráta mohla být ještě vyšší. „Banky vyšly jednoznačně vstříc nabídkám developerů, kteří využívají budoucí zvýšení daně z přidané hodnoty,“ konstatuje vedoucí analytik společnosti Fincentrum Josef Rajdl.

Útok státu

Někteří lidé z oboru ale vysvětlují propad obchodních výsledků spořitelen ještě jinak. Potíž je totiž v tom, že se sníženou státní podporou stavebního spoření jsou už téměř všichni smířeni a počítají s ní. Návrh sice vrátil Senát, ale jeho přehlasování Poslaneckou sněmovnou bude v nejbližších dnech zřejmě jen formalitou. Nejistota se točí zejména kolem budoucí podoby stavebního spoření. Ministerstvo financí totiž chystá velkou novelu zákona o stavebním spoření, jenže zatím nikdo neví, jak bude přesně vypadat. „V současné době ministerstvo financí vypořádává připomínky po meziresortním připomínkovém řízení a novelu zákona předloží vládě do konce listopadu tohoto roku,“ upřesnil mluvčí ministerstva financí Ondřej Jakob. Teprve poté zamíří materiál do Parlamentu, kde ho čeká ostrá diskuse. Kritici návrhu totiž zdůrazňují, že jde o výsledek úspěšné lobby bank.

Likvidace spořitelen

O tom, že půjde o výrazný zásah do stavebního spoření, ale dnes nepochybuje nikdo. Stát chce totiž zpřístupnit trh komerčním bankám, a ty by měly nově prodávat i stavební spoření.

To by nebylo zas až tak divné, jenže ministerstvo financí chce pro banky výrazně jednodušší podmínky. Zatímco spořitelny musejí dodržovat princip kolektivu, tedy smějí půjčit jen přesně určenou část z toho, co u nich mají klienti naspořeno, banky takovou povinnost mít nebudou. „Stavební spořitelny fungují nezávisle na kapitálovém trhu a je třeba se ptát, která banka funguje nezávisle na kapitálovém trhu. Stavební spořitelny mohou nyní zaručit úrokovou sazbu na úvěr, který si klient vezme třeba až za pět let. A která banka toto dokáže bez nějakých výrazných poplatků anebo která banka vůbec dokáže dnes zaručit klientovi nárok na úvěr za pět let“, naznačuje rizika výkonný ředitel Evropského sdružení stavebních spořitelen Andreas J. Zehnder. Původně chtělo ministerstvo financí umožnit spořitelnám jako kompenzaci zjednodušenou transformaci na banku, jenže tento návrh z novely vypadl.

Pomoc ekonomice

Stavební spoření využívá téměř polovina české populace. Objem vkladů z něj dosáhl ke konci loňského roku 430 miliard korun, což představovalo zhruba osmnáctiprocentní podíl na celkových finančních aktivech českých domácností. Tento produkt je v žebříčku nejoblíbenějších způsobů ukládání peněz na druhém místě hned za běžnými bankovními vklady, kdy mají lidé uloženu zhruba třetinu z celkových aktiv tuzemských domácností. Tento potenciál by se měl dle expertů využít.

Podle říjnové studie s názvem Budoucnost modelu stavebních spořitelen v Česku ho lze vytěžit nejen k podpoře bydlení, ale také k podpoře finančního zabezpečení pro vybrané specifické životní potřeby, jako jsou zabezpečení na stáří, spoření na nadstandardní zdravotní služby, studium či na období nezaměstnanosti. Autory materiálu jsou Petr Teplý a Roman Horváth z Institutu ekonomických studií Fakulty sociálních věd UK. „Myslíme si, že takový krok by v konečném důsledku pomohl řešit současné i budoucí problémy české ekonomiky. Protože jak podpora bydlení, tak zabezpečení na stáří, větší participace občanů na úhradě za zdravotní služby, financování studií či řešení problému tíživé finanční situace v období nezaměstnanosti jsou přesně ty oblasti, které je třeba dříve či později systémově řešit,“ upozorňuje Teplý.

XXX

Banky versus stavební spořitelny

Objem poskytnutých hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření (v mld. Kč)

Banky

59,7 2010 (leden až září) 84,9 2011 (leden až září)

Stavební spořitelny**

45,7 2010 (leden až září) 33,6 2011 (leden až září)

pramen: MMR, stavební spořitelny

tisk stránky poslat e-mailem zpět