Bydlení na splátky

Novináři a odborníci »  AČSS v médiích »  Bydlení na splátky

Při výběru financování výstavby či rekonstrukce nelze jednat ukvapeně. V době současné ekonomické krize se vyplatí obzvlášť pečlivě zvážit veškeré možnosti. Je výhodnější úvěr ze stavebního spoření, nebo hypotéka?

O přilákání potenciálních klientů soupeří hypoteční úvěry nabízené bankami a stavební spoření s možností řádných či překlenovacích úvěrů. V současné době můžeme zaznamenat vzrůstající zájem o úvěry ze stavebního spoření. Důvodem tohoto trendu mohou být na jedné straně poměrně vysoké úrokové sazby hypoték, na druhé straně sehrává svou roli vyšší bezpečnost systému stavebního spoření. Aspektů, které je třeba zvážit je však mnohem více, podívejme se proto nyní na výhody a nevýhody zmiňovaných variant trochu podrobněji.

Hypotéka versus stavební spoření

Hypoteční úvěr je podmíněn a zajištěn zástavním právem na nemovitost. Stavební spoření je na rozdíl od hypotéky spořicím produktem, avšak lze z něj získat úvěr. Ten nemusíte vždy zajišťovat nemovitostí. Řádný úvěr ze stavebního spoření můžete získat po určité době spoření a po naspoření 30?50 % cílové částky. Jeho velkou výhodou je pevná úroková sazba po celou dobu splácení. Další variantou je tzv. překlenovací úvěr, neboli meziúvěr, v rámci něhož můžete čerpat peníze hned po uzavření smlouvy. Jak již název napovídá, překlenovací úvěr se poskytuje na překlenutí doby, než získáte nárok na řádný úvěr. Jistou nevýhodu úvěrů ze stavebního spoření lze spatřovat v tom, že získané finanční prostředky můžete použít výhradně na investice do bydlení. Zákon totiž stanovuje účel stavebního spoření výhradně na bytovou potřebu. Nemusí se přitom jednat pouze o novostavbu, lze je použít i na koupi staršího bytu či domu nebo na rekonstrukci nemovitosti určené k bydlení. Některé hypotéky můžete naopak bez problémů použít na financování čehokoliv.

Porovnání cen

Hypotéka je založená na tzv. anuitním splácení. To znamená, že měsíčně splácíte částku, která se skládá z úmoru (vrácená částka dluhu) a úroku (za poskytnutý úvěr). Výše splátky závisí na výši úrokové sazby, době splatnosti a výši nesplacené částky úvěru. Řádný úvěr ze stavebního spoření nabízí obvykle velmi nízkou úrokovou sazbu. Meziúvěr je kombinací spoření a úvěru, což znamená, že současně pokračujete ve spoření (a časem tak získáte nárok na řádný úvěr) a splácíte úroky z čerpaného úvěru. Než klient získá řádný úvěr, platí pouze úroky, úvěr nesplácí. V případě hypotéky lze získat splatnost až třicet let, což znamená, že měsíční splátky jsou často nižší než splátky meziúvěru. Přihlédnemeli však k tomu, že úrokové sazby jsou obecně u hypoték vyšší než u stavebního spoření, zaplatí klient s hypotékou celkově více. Z pohledu celkových finančních nákladů je tedy výhodnější stavební spoření.

Bezpečnost

Bezpečnost stavebního spoření je v zásadě dána tím, že k financování úvěrů na bytové potřeby používají stavební spořitelny vklady svých klientů, kteří jsou ve fázi spoření. Tento systém je tak zcela bezpečný a v podstatě nezávislý na akciovém trhu či jiných okolních vlivech. Další výhodou je, že stavební spoření díky dospořování umožňuje klientovi a jeho uvěrovému specialistovi naplánovat optimální řešení ? vzhledem k finančním možnostem klienta, případně jeho rodiny, rizika mimořádných událostí po dobu splácení závazku atd. Dospořování je vlastně takovou garancí i pro klienta i pro banku, že se nenechají zlákat na první pohled atraktivním, ale pro klienta rizikovým dlouhodobým řešením/závazkem. Plnit sny je nádherná věc, ale jde o zodpovědnost vůči závazku, vůči okolí, vůči nejbližším. A stavební spoření a úvěr ze stavebního spoření tomuto velmi napomáhají. Stačí se podívat, kde je vlastně počátek momentální krize hypotečních domů v USA ? právě ve 100% hypotékách a neschopnosti klienta garantovat svoje závazky vůči bance po celou dobu splácení úvěru, resp. nemožnosti banky prodat zastavenou nemovitost za ?cenu? úvěru.

Fixace, nebo garance úrokové sazby?

V případě hypotéky klient splácí konstantní měsíční částku jen v průběhu zvoleného období tzv. fixace, během kterého banka nesmí klientovi změnit úrokovou sazbu. Na jeho konci stanoví novou výši úrokové sazby v souladu s aktuálními tržními podmínkami, tedy i novou výši předepsané měsíční splátky. Nejen že je systém stavebního spoření bezpečný, ale také umožňuje dlouhodobou neměnnost úrokových sazeb.

Státní podpora

Nespornou výhodou stavebního spoření je nárok na státní podporu, jejíž výše u smluv uzavřených před koncem roku 2003 činí 25 % z ročních úspor (nejvýše 4500 Kč za rok) a u smluv uzavřených později 15 % (nejvýše 3000 Kč za rok). Státní podporu lze čerpat každý rok, z čehož vyplývá, že je mimořádně výhodné uzavřít smlouvu o stavebním spoření ke konci kalendářního roku.

tisk stránky poslat e-mailem zpět