Chcete úvěr? Banka si vás prosvítí

Novináři a odborníci »  AČSS v médiích »  Chcete úvěr? Banka si vás prosvítí

Kdykoli se rozhodnete požádat o jakýkoli úvěr či půjčku, počítejte s tím, že si vás banka bude chtít prověřit, aby měla jistotu, že se jí půjčené peníze i s úroky vrátí. U stavebního spoření tomu není jinak. I stavební spořitelna chce mít jistotu, že máte dostatečnou bonitu, neboli jste schopni úvěr splatit.

Schopnost splatit úvěr však není jedinou věcí, kterou banka prověřuje. Bance to nestačí a chce mít jistotu, že i kdybyste například o příjem přišli a nebyli schopni závazek splácet, ona své pohledávky vůči vám získá.

Právě z tohoto důvodu si banky většinou stanovují ještě další podmínku pro půjčení peněz – hledají další formy zajištění úvěru.

Kdy přichází ke slovu ručitel

Stejně jako u ostatních půjček i stavební spořitelny používají základní formy zajištění úvěrů podle výše tzv. nezajištěné částky úvěru. V nejlepším případě, zvláště pokud je nezajištěná částka úvěru nižší, stavební spořitelny, se obejdou bez dalšího zajištění. K získání úvěru vám bude stačit pouze doložení vašeho příjmu. Pokud jsou již půjčované částky vyšší, budou stavební spořitelny požadovat další zajištění:

• Jde především o zajištění úvěru třetí osobou, tzv. ručitelem, většinou postačí jeden nebo dva podle výše úvěru, ale od určité výše úvěru nestačí ani ručitelé.
• Stavební spořitelny budou většinou vyžadovat zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti.
• Některé stavební spořitelny umožňují i další formy zajištění, jakým může být třeba finanční pohledávka.

Životní pojištění se může hodit

Někdy mohou stavební spořitelny požadovat další doplňkové zajištění, například v podobě životního pojištění dlužníka vinklovaného ve prospěch banky, nebo pojištění úvěru opět s vinkulací pojistného plnění na banku.

K zajištění úvěrů stavební spořitelny využívají stejné formy, ale poněkud se liší výše úvěru (nezajištěné částky), do které stavební spořitelně ta která forma zajištění postačuje.

Ještě dříve než se podíváte na konkrétní podmínky jednotlivých stavebních spořitelen – viz tabulky Úvěry a překlenovací úvěry bez zajištění a Zajištění úvěrů ze stavebního spoření je důležité si vysvětlit rozdíl mezi zajištěním překlenovacího úvěru a úvěru ze stavebního spoření.

Udělejte si předem jasno

U překlenovacího úvěru existuje dvojí zajištění úvěru. Automaticky je úvěr zajištěn již naspořenou částkou na účtu stavebního spoření klienta, a proto nezajištěná výše úvěru, kterou klient zajišťuje výše zmíněnými způsoby, je dána rozdílem výše poskytnutého překlenovacího úvěru (výší cílové částky) a výší, uspořené částky klientem.

U úvěru ze stavebního spoření půjčuje stavební spořitelna klientovi již jen rozdíl mezi uspořenou částkou a cílovou částkou stavebního spoření. V tomto případě je výše nezajištěné částky rovna výši úvěru.

Některé stavební spořitelny nerozlišují mezi zajištěním u překlenovacích a klasických úvěrů ze stavebního spoření, některé naopak mají pro překlenovací úvěry přísnější podmínky.

V tabulce Úvěry a překlenovací úvěry bez zajištění je znázorněn rozdíl výše poskytnutého úvěru a překlenovacího úvěru (nezajištěné částky) bez zajištění u jednotlivých stavebních spořitelen.

Stojí za to si ji prostudovat a porovnat podmínky, protože jde o hodně velké peníze.

Známý klient je ve výhodě

V tabulce Zajištění úvěru ze stavebního spoření je uvedeno dostačující zajištění pro různou výši poskytnutého úvěru u jednotlivých stavebních spořitelen. U překlenovacích úvěrů některé stavební spořitelny mají přísnější podmínky, nebo se podmínky liší podle výše úspor účtu klienta. Zajištění je však třeba brát jako orientační, neboť se může případ od případu lišit. Stavební spořitelny umožňují i kombinace uvedených forem nebo využití finanční pohledávky či vinkulace úspor na jiném účtu stavebního spoření.

Ne všechny stavební spořitelny se také dívají na klienty stejně. Mnoho rozlišuje mezi „známými a neznámými“ klienty. Většinou zohledňují, jak klient spoří či zda již u nich dříve nějaký úvěr splatil či splácí a potom mohou nabídnout i jiné, výhodnější zajištění, například tím, že si je rozdělí do různých rizikových skupin. Jinak řečeno – čím je klient pro stavební spořitelnu méně rizikový, tzn. je menší předpoklad, že by v budoucnu úvěr nesplácel, tím po něm bude stavební spořitelna požadovat nižší zajištění poskytnutého úvěru.

Individuální přístup je možný

I když na první pohled vypadá, že nejjednodušším zajištěním je najít bonitního ručitele, může to být pro mnoho klientů velký problém. Je třeba vědět, že manželé jsou automaticky braní jako spoludlužníci, a proto si nelze druhého manžela vzít jako ručitele. Ručitel by také měl v době přepokládané doby splácení úvěru být v produktivním věku, takže mnohdy ani rodiče již nemohou svým dětem takto pomoci.

A ani opačně to mnohdy není lepší, neboť bonita ručitele se určuje za celou jeho rodinu, takže když má ručitel dvě děti a manželku na mateřské dovolené, nemusí být již pro stavební spořitelnu dostačující.

Ale jak bylo řečeno, v tabulkách jsou pouze příklady zajištění. Stavební spořitelny umožňují i jiné možnosti či formy jak si udržet přehled na svými penězi. Hledání optimálních řešení se přitom nebrání.

www.finance.cz

tisk stránky poslat e-mailem zpět