Finanční poradna: Kdy je stavební spoření nejvýhodnější

Novináři a odborníci »  AČSS v médiích »  Finanční poradna: Kdy je stavební spoření nejvýhodnější

Stavební spoření vám může při dobře nastavené cílové částce, výši měsíčních splátek a délce spoření přinést nadprůměrné zhodnocení vašich peněz. Navíc s minimální mírou rizika. Maximálního efektu lze ale dosáhnout jen při dobře nastavených parametrech.

Největší výhodou stavebního spoření je možnost získání státní podpory. Její výše roste podle výše vložených peněz, ovšem jen do maxima daného zákonem. Pro smlouvy o stavebním spoření uzavřené do 31. 12. 2003 bylo toto maximum 4 500 Kč ročně při ročním vkladu 18 000 Kč.

U novějších smluv je maximum 3 000 Kč při uložení 20 000 Kč za rok. Rozdílná je i minimální doba spoření. U starších smluv stačilo spořit pět let, aby si klient mohl vybrat naspořené peníze včetně úroků a státní podpory. Novější smlouvy to umožňují nejdříve po šesti letech.

Při posuzování efektivity stavebního spoření je podstatná také výše nákladů na založení a vedení účtu u stavební spořitelny. Za založení zaplatí klient 1 % z cílové částky a roční poplatky za vedení účtu se pohybují kolem 250 Kč ročně.

Při prodloužení spoření se výnos snižuje

Zkusme porovnat několik variant stavebního spoření. Ve výpočtech budeme pro zjednodušení předpokládat úrokovou sazbu spořitelny ve výši 2 %. Nejprve zvolíme variantu, kdy střadatel uzavřel smlouvu po roce 2004 a bude si ukládat 20 000 Kč ročně (1 667 Kč měsíčně). Tím získá nárok na maximální státní podporu ve výši 3 000 Kč ročně.

Cílovou částku si stanoví na 145 000 Kč, což znamená zaplacení poplatku za uzavření spoření ve výši 1 450 Kč. Po šesti letech bude mít na svém účtu naspořeno 144 412 Kč. Po zohlednění všech zaplacených poplatků (včetně ročních za vedení účtu) vychází výnos z vložených prostředků na 5,62 %.

Kdyby si spoření prodloužil na sedm let (což by při stejné výši měsíčních vkladů zvýšilo cílovou částku a tím i poplatek za uzavření účtu), zhodnotil by úspory už jen 5,09 %, mimo jiné také proto, že by si musel sjednat vyšší cílovou částku, konkrétně 170 000 Kč. S každým dalším rokem se výnos snižuje. Po desetiletém spoření už by činil jen 4 %.

Spoření uzavřené před rokem 2004 je výhodnější

Ve srovnání s novými smlouvami vychází stavební spoření uzavřené před rokem 2004 o poznání výhodněji. S rušením nebo s úpravami starých smluv je dobré se vždy poradit s odborníky, abyste se zbytečně nepřipravili o výhody, které vám poskytují. Při změně cílové částky totiž může spořitelna upravit podstatné podmínky smlouvy. Pokud jste ale cílové částky ještě nedosáhli, vyplatí se vám spoření využívat i déle než pět let.

Při vkladu 1 500 Kč měsíčně získáte na státní podpoře 4 500 Kč ročně. Máte-li cílovou částku stanovenu ve výši 115 000 Kč, zaplatíte při uzavření smlouvy 1 150 Kč. Budeme-li předpokládat pro zjednodušení stejné roční poplatky a úrokovou sazbu jako v předchozím příkladu, bude na vašem účtu po pěti letech částka 116 377 Kč, což odpovídá výnosu 9,58 %.

O ukončení smlouvy je dobré se poradit

U starých smluv vychází za těchto podmínek i při osmiletém spoření při cílové částce 190 000 Kč výnos na 6,64 % a po deseti letech se teprve dostane na úroveň 5,66 %, která je srovnatelná s maximálním možným výnosem z nových smluv. Jste-li majitelem starší smlouvy o stavebním spoření, nepospíchejte s jejím ukončením a dobře si vše spočítejte.

Při splnění minimální doby spoření (u starých smluv 5 let, u nových 6) vám navíc mohou peníze na účtu u stavební spořitelny sloužit jako poměrně likvidní finanční rezerva, protože si je můžete vybrat kdykoliv s tříměsíční výpovědní lhůtou.

více se dočtete na http://www.no­vinky.cz/…odnej­si.html

tisk stránky poslat e-mailem zpět