Kdy je výhodnější úvěr ze stavebního spoření než hypotéka

Novináři a odborníci »  AČSS v médiích »  Kdy je výhodnější úvěr ze stavebního spoření než hypotéka

V souvislosti s financováním bytových potřeb je otázka z nadpisu našeho článku neustále diskutovaným tématem.

Věnují se jí finanční přílohy denního tisku i odborných periodik, poradny pro čtenáře časopisů i mnohé články internetových serverů, přičemž je vždy snahou jejich autorů porovnat výhodnost či nevýhodnost jednotlivých druhů úvěrů na vybraném typickém příkladě, což samozřejmě vede ke značnému zjednodušení.

Navíc se většina srovnání týká pořízení nového bydlení do vlastnictví. A zde jsme se dostali k jádru věci. Přes mohutný rozvoj bytové výstavby neřeší většina Čechů své bydlení koupí či výstavbou nového rodinného domku nebo bytu.

Kromě možnosti koupit do vlastnictví starší nemovitost, existuje v České republice stále ještě poměrně široký trh s družstevními byty.

A konečně pro statisíce rodin je cestou k lepšímu a kvalitnějšímu bydlení oprava nebo přestavba jejich rodinného domku či rekonstrukce a modernizace vlastního, družstevního, ale i nájemního bytu.

Proč tak poněkud obsáhlý úvod? Protože to není vždy jen výše úrokové sazby či poplatků spojených s vyřízením žádosti o úvěr, které rozhodují o tom, který úvěr je vhodnější.

V mnoha případech je totiž pro volbu formy financování, resp. výběr výhodnějšího druhu úvěru rozhodující účel použití. Druhým základním limitujícím faktorem je potřebná výše finančních prostředků, které si klient půjčuje, a třetím možnosti klienta zajistit poskytnutý úvěr bankou požadovaným způsobem.

S ohledem na maximální doby splatnosti, resp. věkovou hranici, do které je úvěr bance nutno splatit, hraje důležitou roli také věk klienta. A konečně je zde otázka platební schopnosti žadatele o úvěr, která výběr úvěru ovlivňuje.

ÚČEL POUŽITÍ A VÝŠE ÚVĚRU

Klasickým příkladem, kdy je pro klienta nejvýhodnější úvěr od stavební spořitelny, je financování družstevního bydlení. Na pořízení družstevního bytu nemůže běžný klient v podstatě využít hypoteční úvěr. I hypoteční úvěry v minimální poskytované výši (obvykle 200 000 nebo 300 000 korun) je nutno vždy zajistit zástavním právem k nemovitosti, zatímco u stejně vysokého úvěru bude stavební spořitelna vyžadovat nejspíše jen úvěrové pojištění, případně ručitele. Tím jsou tyto úvěry dostupné i pro klienty, kteří žádnou nemovitost nevlastní.

Na pořízení družstevního bydlení, tj. na úhradu vyrovnání za převod členských práv a povinností či na splacení členského podílu v družstvu, dokonce existují i speciální úvěry. Stavební spořitelna Wüstenrot nabízí překlenovací úvěr DRUŽSTEVNÍ BYT, díky kterému může klient získat bez zajištění nemovitostí až 2 000 000 korun. Na rozdíl od některých hypotečních bank, které pro tyto účely zavedly předhypoteční úvěry, nemusí klient Wüstenrotu převést do jednoho roku družstevní byt do osobního vlastnictví.

Také na financování většiny rekonstrukcí a oprav je vhodnější úvěr od stavební spořitelny, a to jednak z hlediska výše potřebného úvěru, jednak z důvodu požadovaného zajištění úvěru. U částek do 300 000 korun je použití hypotečního úvěru prakticky vyloučené, neboť banky na nižší částky účelové hypotéky na bydlení neposkytují. Stavební spořitelny naopak nabízejí úvěry v takovýchto částkách za velmi výhodných podmínek. U stavební spořitelny Wüstenrot lze získat úvěr s minimálním zajištěním – jen úvěrovým či jiným životním pojištěním – až do výše 400 000 korun. Vyřízení úvěru je pro klienta administrativně jednodušší a méně nákladné, odpadá např. poplatek za posouzení nemovitosti, poplatky na katastrálním úřadě apod.

Pro financování rekonstrukcí a oprav družstevního a nájemního bydlení je pak hypotéka, a to v jakékoli výši nemožná z důvodu požadovaného zajištění úvěru zástavou nemovitosti.

A jak komentuje tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý: „Ať jde o zateplování, výměnu oken, rekonstrukci střechy, rekonstrukci bytového jádra nebo celkovou modernizaci, stavební spoření je pro tyto účely nejvhodnějším produktem na trhu a čísla to jenom potvrzují.“

SPLATNOST ÚVĚRU

Zatímco hypotéku – ať již celou nebo část – lze předčasně splatit bez sankcí jen v okamžiku uplynutí fixace úrokové sazby, řádný úvěr ze stavebního spoření lze splatit kdykoliv, také v případě překlenovacího úvěru má klient daleko větší volnost s ohledem na mimořádné splátky.

Zatímco klient, který má hypotéku a má zájem ji splatit dříve, musí přesně plánovat své finance, klient stavební spořitelny může kromě pravidelných měsíčních splátek kdykoliv urychlit splacení úvěru mimořádnou splátkou.

ÚROKOVÉ SAZBY

Při výběru úvěru samozřejmě hraje roli i cena úvěru, tedy úroková sazba. V současné době neexistují příliš velké rozdíly mezi úrokovými sazbami hypotečních a překlenovacích úvěrů, úrokové sazby řádných úvěrů ze stavebního spoření jsou naopak výrazně nižší.

Zatímco klient stavební spořitelny má do budoucnosti jistotu nízké pevné úrokové sazby, u hypotečního úvěru nelze vývoj úrokové sazby přesně odhadnout. Právě v uplynulých měsících jsme byli svědky toho, jak se úrokové sazby hypoték poměrně výrazně zvýšily, stavební spořitelny ve stejné situaci přitom měnily úrokové sazby jen omezeně u některých překlenovacích úvěrů. Z tohoto pohledu lze tedy úvěr od stavební spořitelny doporučit těm klientům, kteří dávají přednost finanční jistotě.

ÚLOHA FINANČNÍHO PORADCE

I když úvěrové a hypoteční kalkulátory na internetu dnes umožňují „propočítat“ nabídky téměř všech bank a také stavebních spořitelen, přesto poskytují jen orientační přehled. V reálném životě je každý případ financování individuální a při jeho řešení hraje nezastupitelnou roli finanční poradce. Jen ten zná všechny detailní podmínky jednotlivých druhů úvěrů a je schopen kvalifikovaně posoudit i všechny okolnosti na straně klienta a na tomto základě vybrat skutečně optimální řešení.

tisk stránky poslat e-mailem zpět