Půjčka na bydlení: hypotéka nebo stavební spoření

Novináři a odborníci »  AČSS v médiích »  Půjčka na bydlení: hypotéka nebo stavební spoření

Kdo nemá peníze na to, aby si koupil byt, dům nebo pozemek za peníze v hotovosti, velmi často sahá k nejrůznějším půjčkám. Mezi nejčastější patří hypotéka, která se díky svým nízkým úrokům stává stále dostupnější, a stavební spoření. Jak se však tyto úvěry splácejí? Který z nich je výhodnější?

Hypoteční úvěry i úvěry ze stavebního spoření se v naprosté většině případů splácejí konstantní částkou, která v sobě obsahuje splátku jistiny úroky placené bance či spořitelně za půjčení peněz.

Na rozdíl od hypotéky se měsíční platba za úvěr ze stavebního spoření nevypočítává podle délky doby splatnosti, ale je určena procentem z cílové částky, které je stanoveno ve smlouvě. Takže zatímco se u hypotéky odvodí výše měsíční splátky z doby splatnosti, splátka úvěru ze stavebního spoření naopak určí dobu jeho splatnosti.

Stavební spoření lze uhradit i jednorázově

Velkou výhodou stavebního spoření je možnost umořovat úvěr i nepravidelně, mimořádnými splátkami. Zvýšení zkrátí celkovou dobu splácení a sníží celkovou sumu úroků zaplacených za úvěr.

V případě hypotéky je předčasné splacení části nebo celého úvěru sankcionováno. Banka se tím chrání proti ušlým výnosům z neinkasovaných úroků. Mimořádné platby jsou možné pouze po skončení doby fixace úrokové sazby. V tomto okamžiku si totiž dlužník s bankou sjednává novou výši úrokové sazby, která se určí podle aktuální situace na bankovním trhu. Pokud by byla nová sazba vyšší, než si dlužník přeje splácet, může úvěr částečně nebo úplně umořit.

Po celou dobu fixace se úroková sazba uvedená ve smlouvě nemění bez ohledu na vývoj tržních úrokových sazeb. Nejčastěji se sjednává pětiletá fixační doba, banky, však v nedávné době svou nabídku postupně rozšiřovaly, takže jejich klienti si mohou vybrat kratší dobu fixace, ale naopak také desetiletou, či dokonce patnáctiletou.

Výši splátky ovlivňuje varianta spoření

Výše splátek úvěru ze stavebního spoření jsou odvozeny od varianty spoření (rychlá, standardní, pomalá a podobně, používá se také označení tarif). Porovnávat rychlost varianty můžeme pouze v rámci jedné spořitelny, varianty spoření různých spořitelen spolu nijak nesouvisí a srovnávat je nelze! Platí, že čím rychlejší je varianta spoření, tím vyšší je splátka úvěru. To samozřejmě znamená i kratší dobu splácení. Je to tím, že rychlost varianty spoření ovlivňuje hodnotící číslo, které je jednou z podmínek pro přidělení úvěru. U rychlejší varianty vznikne nárok na úvěr rychleji, musí však být také rychleji splacen. Ten, kdo si chce uzavřít novou smlouvu, by na toto neměl zapomenout a měl by si předem ujasnit, jak vysoké splátky si bude moci vzhledem ke svým příjmům dovolit měsíčně platit. Pokud má obavu, že by se svou bonitou mohl mít problém, může si uzavřít smlouvu v pomalejší variantě, která je spojena s nižšími splátkami. Tarifní variantu je možné v případě potřeby v průběhu spoření změnit, pokud k tomu spořitelna dá souhlas.

Nevýhodou stavebního spoření je nutnost čekat na přidělení ?řádného? úvěru minimálně dva roky, jak stanoví zákon o stavebním spoření. Pokud je nutné získat finanční prostředky dříve, než dojde k přidělení řádného úvěru, je možné požádat o překlenovací úvěr nebo hypotéku.

Hypotéka je rychlejší, ale méně dostupná

Hypotéku je naopak možné čerpat téměř ihned – samozřejmě až po doložení všech bankou požadovaných dokumentů a potvrzení. Nevýhodou hypotéky je, že nemusí být žadateli vůbec poskytnuta, závisí to na individuálním posouzení ze strany pracovníka hypoteční banky. Dále jsou s vyřízením spojeny vysoké vstupní poplatky, které mohou dosahovat až desítek tisíc korun.

Překlenovací úvěr

Pokud je nutné prostředky získat okamžitě, je možné obrátit se i na stavební spořitelnu a ihned po uzavření smlouvy požádat o překlenovací úvěr. Dnes již má většina z nich v nabídce překlenovací úvěr s nulovou akontací, který nevyžaduje žádné vlastní počáteční zdroje.

tisk stránky poslat e-mailem zpět