Staré stavební spoření

Novináři a odborníci »  AČSS v médiích »  Staré stavební spoření

Zhruba desetině české populace skončí ve zbytku roku pětileté vázací lhůty na smlouvě o stavebním spoření.

Velký počet smluv je dopadem boomu stavebního spoření v roce 2003, kdy kvůli zhoršení výhodnosti stavebního spoření od roku 2004 bylo založeno přes dva miliony nových smluv a u dalších takřka 400 000 smluv byla navýšena cílová částka.

Takovouto zprávu jsme si mohli přečíst v minulých dnech na internetu. Jak výhodné jsou smlouvy o stavebním spoření, které se založily za starých podmínek?

Často se setkáme s výčtem výhod, že stavební spoření podle starých podmínek má: „státní podporu 4500 Kč a“ výhodnější úročení smlouvy.

To je fajn, ale pořád ještě nevíme, jak je toto stavební spoření výhodné z hlediska uložení peněz.

Jednotlivé smlouvy se liší. Každý má jiný zůstatek a každý má jinou úrokovou sazbu, kterou mu stavební spořitelna úročí zůstatek. Proto se pokusíme uvést výnosnost na jednom příkladu a pokusíme se vás naučit, jak si výnosnost svého stavebního spoření můžete spočítat sami.

JAK VÝNOS SPOČÍTAT

Příklad:

Máme stavební spoření, které je založené koncem roku 2003. Je na něm aktuální zůstatek 140 000 Kč a úrok od stavební spořitelny je 3 % p.a. Jaký výnos nabízí toto stavební spoření?

Nebudeme počítat výnosnost, jakou mělo stavební spoření od počátku smlouvy. Že to byla výnosná investice, o tom není sporu. Zajímá nás, jaký výnos nabízí stavební spoření v budoucnu. Například v příštím roce. Protože pokud budeme znát výnos v budoucnu, můžeme se podle toho rozhodovat, co s tímto stavebním spořením uděláme. Jestli je výnos zajímavý a budeme pokračovat nebo jestli je výnos nezajímavý a je lépe stavební spoření zrušit.

Výnos v příštím roce spočteme podle tohoto postupu:

1. vyčíslíme výnosy, kterých na stavebním spoření v příštím roce dosáhneme (po odečtení nákladů),

2. spočteme objem majetku, který potřebujeme k tomu, abychom těchto výnosů dosáhli,

3. podělíme výnosy objemem majetku a máme procento zhodnocení.

Nejprve spočteme výnosy, které stavební spoření v prvním roce přinese. Státní podpora je 4500 Kč, protože se jedná o starou smlouvu.

Úrok od stavební spořitelny závisí na výši zůstatku a na výši úrokové sazby, kterou stavební spořitelna úročí vklady. V našem případě je úrok 3 % ze 140 000 Kč.

Poplatek najdete v sazebníku úhrad. Můžete si doplnit pro svoji vlastní smlouvu.

Dále spočteme, kolik našeho kapitálu smlouva o stavebním spoření váže. Na smlouvě máme uloženo 140 000 Kč. K tomu, abychom dostali státní podporu, musíme vložit v letošním roce 18 000 Kč. V tom nám pomohou úroky od stavební spořitelny, které nám připíše. Ty budou ve výši 4200 Kč, stačí nám tedy vložit jen 13 800 Kč. Takže smlouva nám bude vázat náš kapitál ve výši 153 800 Kč (140 000 je zůstatek, 13 800 je další vklad).

Výnos tohoto stavebního spoření v příštím roce je 5,5 % p.a. Spočetli jsme ho jako poměr výnosů (8410 Kč) a našeho vlastního kapitálu (153 800 Kč).

NA ČEM VÝNOS ZÁVISÍ Výnos 5,5 % vyšel pro náš příklad. Pro naše úročení a pro náš zůstatek. Pokud vám stavební spořitelna úročí zůstatek jiným procentem, vyjde Vám samozřejmě jiná výnosnost. Výnos také dost významně závisí na aktuální výši zůstatku. Výnos totiž bude rok od roku klesat. Je to dáno tím, že státní podpora je pořád stejně vysoká. Na počátku je 4500 Kč vysoká částka vůči zůstatku 140 000 Kč. Postupem času bude podpora 4500 Kč relativně nižší a nižší.

Pokud bychom v naší smlouvě pokračovali dále, bude v dalších letech výnos: 5,5 % (v prvním roce, který jsme počítali) 5,2 % v dalším roce 4,9 % v dalším roce atd.

JAK STAVEBNÍ SPOŘENÍ POUŽÍVAT Teď víme, kolik takové stavební spoření vydělává. Podle toho se můžeme rozhodnout, jak takové stavební spoření používat.

S výnosem cca 5 % patří k velice výnosným konzervativním investicím. Proto se hodí jako konzervativní součást portfolia. Jestli je potřeba uložit část prostředků velice konzervativně, je staré stavební spoření výhodným produktem. Stejně tak je možné použít ho jako pohotovostní rezervu (jenom pozor na likviditu).

Jestli v rodinném portfoliu není místo pro takto konzervativní investici a jestli je potřeba budovat majetek agresivnějším způsobem, stavební spoření tuto podmínku nesplní. Pak by bylo lepší staré stavební spoření zrušit a investovat do akciových nebo balancovaných strategií.

tisk stránky poslat e-mailem zpět