Stavební spoření potvrzuje svou pozici na trhu

Novináři a odborníci »  AČSS v médiích »  Stavební spoření potvrzuje svou pozici na trhu

Stavební spoření potvrzuje svou pozici na trhu

Stavební spoření se znatelně přesouvá do úvěrové fáze. Jinými slovy, už primárně nekumuluje zdroje, nýbrž je dokáže efektivně alokovat zájemcům. Důkazem je masivní růst půjčených peněz v roce 2007. Úvěrovou expanzi plně potvrdily i výsledky za letošní leden, kdy stavební spořitelny půjčily o 45 % více prostředků než v lednu minulého roku.

V loňském roce získali lidé ze stavebního spoření na úvěrech téměř 72,5 mld. Kč. To je o plné dvě pětiny více než v roce 2006 a meziroční nárůst byl nejvyšší za posledních pět let. Velmi důležitá je také skutečnost, že si stavební spoření drží silnou pozici vedle hypoték. Z celkového počtu poskytnutých úvěrů připadají na stavební spoření dvě třetiny, hypotékám patří jedna třetina. V objemovém vyjádření si oba produkty svoji pozici prohodily. V posledních pěti letech si úvěry od stavebních spořitelen vzalo každoročně více než 155 tisíc lidí. Oproti roku 2006 se počet poskytnutých úvěrů zvýšil o více než sedm a půl tisíce. Celkově si tak zákazníci vzali 162 822 úvěrů. V historické perspektivě to mimo jiné znamená, že do poloviny letošního roku padne hranice 1,5 milionu poskytnutých úvěrů.

Znamená to, že peníze si ze systému stavebního spoření odnesl v průměru každý sedmý občan České republiky. Bez zajímavosti rovněž není fakt, že úvěr stavební spořitelně v současnosti splácí téměř každý desátý Čech.

SPOŘENÍ NA REKONSTRUKCE

Každý druhý úvěr poskytnutý stavebními spořitelnami směřoval na rekonstrukce a modernizace. Rozdělení úvěrů podle použití ukazuje první tabulka.

Průměrná výše úvěru přesáhla 445 tis. Kč. Vzhledem k počtu poskytovaných úvěrů však zůstává stavební spoření sociálně laděným produktem, který je dostupný širokým vrstvám obyvatelstva.

Právě pro rekonstrukce a modernizace jsou peníze ze stavebního spoření nezastupitelné. Proč tomu tak je? Hypoteční úvěry vyžadují v každém případě zástavu nemovitostí a konstruují se na míru pro pořízení bydlení. Spotřebitelské úvěry sice nebývají povinně zajištěny nemovitostí, ale jejich úročení je podstatně vyšší, než je tomu u úvěrů na bydlení, zejména kvůli vyšší rizikovosti a mechanismu tvorby zdrojů. Lidé proto chodí do stavebních spořitelen, jejichž nabídka přirozeně vyplňuje mezeru mezi hypotékami a spotřebitelskými úvěry.

Větší část nově poskytnutých úvěrů – více než čtyři pětiny – již tradičně tvořily meziúvěry (překlenovací úvěry). Ty se však postupně mění v úvěry řádné, přesněji jsou splaceny úvěrem ze stavebního spoření ve chvíli, kdy klient splní podmínky pro jeho přidělení. Aktuálně je evidováno 945 tisíc úvěrů, z nichž je méně než 40 % ve fázi úvěru překlenovacího.

NEVÍDANÉ ZVYŠOVÁNÍ SAZEB

Systém stavebního spoření navíc prokázal svoji stabilitu i v dobách, kdy panuje na finančních trzích nervozita z dopadů krize amerického hypotečního trhu, roste míra inflace, centrální banka zvedá úrokové sazby a finanční produkty jsou tím pádem dražší. Díky své konstrukci je i v těchto dobách stavební spoření stabilním produktem, když sazby půjček stavebních spořitelen byly prakticky totožné na začátku i na konci loňského roku.

Zde je právě nezastupitelná role klientů, které označujeme termínem ?přátelští?. Jsou to lidé, kteří si neberou úvěr, pouze spoří. Díky jejich penězům může stavební spoření nabízet úvěry, jejichž sazby jsou jen velmi málo citlivé na vývoj na mezibankovním trhu. To je pochopitelně výhoda v dobách rostoucích sazeb – a jistá nevýhoda v při klesajících úrocích.

Česká národní banka zvýšila sazby za posledních devět měsíců pětkrát. V letošním roce odhadují analytici ještě jedno zvýšení. Přesto je evidentní, že rok 2008 by měl být podle všech předpokladů pro stavební spoření velmi příznivý. Lednový rekord může být nečekaným výkyvem, ale i podle našich konzervativnějších prognóz si lidé letos půjčí více než v roce uplynulém.

ZATÍŽENÍ STÁTNÍHO ROZPOČTU KLESÁ

Robustní úvěrový boom nyní nevyžaduje, aby rostl stejně rychle i počet klientů, to znamená i přátelských. České stavební spoření správně zvolilo cestu počáteční kumulace peněz, které se pak půjčují zájemcům. Současný stav charakterizuje dobře poměr úvěrů a vkladů, který se za loňský rok zvýšil o devět procentních bodů na 46,6 % (blíže ve druhé tabulce) a i v letošním roce by se měl podobným způsobem zvýšit.

Ke konci prosince loňského roku bylo evidováno 5,13 milionu smluv ve fázi spoření. Počet nově uzavřených smluv vzrostl oproti roku 2006 o 12 % na 580 tisíc. Přesto celkový počet smluv evidovaných stavebními spořitelnami o 3 % klesl. Řada klientů si vybrala peníze po skončení vázací doby spoření. Je třeba si uvědomit, že v roce 2007 a hlavně v roce letošním i v roce 2009 doběhla a bude dobíhat zákonná vázací lhůta u řady smluv uzavřených v reakci na oznámené snížení státní podpory k 1. lednu 2004.

Přiznaná státní podpora dosáhla podle údajů ministerstva financí zhruba 15 mld. Kč. Poklesla meziročně o 5 %, což byl druhý pokles za sebou. Platí tak, že státní podpora klesá v absolutním korunovém vyjádření. Také v relativním vyjádření má na výdaje státního rozpočtu stále nižší vliv.

Očekává se, že také za rok letošní státní podpora opět poklesne. Stavební spoření tak rok od roku méně a méně zatěžuje státní rozpočet. Zároveň rok za rokem výrazně zvyšuje objem i počet poskytnutých úvěrů (počet byl nejvyšší v roce 2004). V dobách vysokých sazeb je navíc jedním z pilířů, o který lze bez problémů opřít státní politiku podpory bydlení bez rizika obdobného hypoteční krizi.

tisk stránky poslat e-mailem zpět