Umějí stavební spořitelny půjčovat?

Novináři a odborníci »  AČSS v médiích »  Umějí stavební spořitelny půjčovat?

Kupujete nemovitost, a tak jste začali hledat tu nejvýhodnější hypotéku? Než smlouvu podepíšete, zajděte radši i do stavební spořitelny. Nejen hypoteční banky totiž poskytují ?velké? úvěry na bydlení. Právě také stavební spořitelny vám mohou potřebnou částku půjčit. Už nějakou dobu totiž neplatí, že stavební spoření je dobré leda na opravy a rekonstrukce.

V povědomí mnoha lidí dodnes přežívá názor, že stavební spoření je hlavně výhodným spořícím produktem a úvěry na bydlení spíš jen doplňkovou nabídkou spořitelen. Naopak, většina stavebních spořitelen se dnes chce profilovat jako významní poskytovatelé úvěrů na bydlení a vedle standardních úvěrů na bydlení rozvíjí a zdokonaluje svoji nabídku tzv. překlenovacích úvěrů, které hypotékám mohou poměrně dobře konkurovat.

Smlouvy versus úvěry

Je to vcelku pochopitelný vývoj. Největší boom zažilo stavební spoření v roce 2003, kdy bylo uzavřeno více než 2 miliony smluv o stavebním spoření.

Vzhledem k tomu, že stavební spoření začalo být pro „spořící“ klienty o něco méně atraktivní a kdo smlouvu chtěl, uzavřel ji ještě v roce 2003, stavební spořitelny se více zaměřily na zdokonalení nabídky úvěrů. U klientů tento krok zaznamenal odezvu, a rok 2004 byl prvním rokem, kdy se významně „rozjely“ překlenovací úvěry. Stoupl jejich počet i objem. Zatímco v roce 2003 stavební spořitelny poskytly 196 890 překlenovacích úvěrů v celkovém objemu 38,5 miliardy korun a v roce 2004 už to bylo 236 785 meziúvěrů v objemu 55,5 miliardy korun. A tyto hodnoty rostou každým dalším rokem, např. jen za první pololetí letošního roku stavební spořitelny poskytly více meziúvěrů a ve vyšším objemu než v celém loňském roce.

Kolik vám půjčí spořitelny a kolik hypoteční banky

Oba typy institucí jsou schopny poskytnout úvěry v řádu milionů korun, samozřejmě s ohledem na bonitu žadatele a zajištění úvěru. Stavební spořitelny vám půjčí až do výše cílové částky smlouvy o stavebním spoření, kterou pochopitelně při žádosti o překlenovací úvěr musíte uzavřít.

Naopak hypoteční banky poskytují hypotéky až od určité výše, tzn. pokud klient potřebuje nižší částku, má smůlu. Spodní hranice úvěru se u jednotlivých produktů hypotečních bank pohybuje v rozpětí od 200 000 Kč do 400 000 Kč.

Strategie jednotlivých stavebních spořitelen bude samozřejmě odlišná, ale podle vývoje parametrů překlenovacích úvěrů lze předpokládat, že spořitelny chtějí hypotékám konkurovat a mají evidentní zájem poskytovat nejen standardní úvěry, ale také rychlé úvěry na pořízení bydlení.

Rozdílné typy klientů

Stavební spoření má na českém trhu o něco delší historii než hypoteční úvěry. Stavební spořitelny vstoupily na český trh v 90. letech minulého století na základě rakouského a německého modelu, hypoteční trh vznikl v ČR prakticky od nuly v roce 1996.

Stavební spoření u nás většina klientů zprvu využívala jako užitečný spořící nástroj a buď jen výhodně spořila, nebo se postupným spořením připravovala na budoucí investici do bydlení. Na standardní úvěr má klient ze zákona nárok po 2 letech spoření, naspoření určitého objemu peněz – obvykle 40 % zvolené cílové částky a splnění dalších podmínek podle požadavků jednotlivých stavebních spořitelen. Překlenovací úvěry, které může klient získat okamžitě a s nulovým naspořením, jsou jakousi službou navíc.

Stavební spoření tak zpravidla oslovuje i jiné, méně movité klienty než hypoteční banky. Ty byly ze začátku při poskytování hypoték velmi opatrné a tyto úvěry poskytovaly jen klientům s vysokými příjmy.

Poptávka po hypotékách v ČR rostla postupně spolu s rostoucími příjmy a poklesem úrokových sazeb. Pro rozšíření hypoték mezi drobnou klientelu byl důležitý i vstup nových strategických vlastníků při privatizaci bank. Ve vyspělé Evropě jsou hypotéky významným nástrojem ř nancování vlastního bydlení.

(Ne)závislost úrokových sazeb na vývoji repo sazby

Určitou výhodou překlenovacích úvěrů je i to, že úrokové sazby nejsou přímo závislé na vývoji úrokových sazeb ČNB jako u hypoték. Což je dáno právě zdrojem ř nancování úvěrů. Ovšem obdobně jako hypotéky i některé typy překlenovacích úvěrů mají úrokovou sazbu fixovanou „jen“ na určité předem stanovené období. Otázka, zda je fixace lepší nebo horší než pevná sazba stanovená na mnoho let dopředu, je vzhledem k těžko odhadnutelnému vývoji otevřená. Nicméně ekonomové se shodují v názoru, že v současnosti jsou úrokové sazby velmi nízké a že níž zřejmě nepůjdou. Výše úrokových sazeb obou typů úvěrů je více méně srovnatelná, hypotéky mohou být o něco levnější.

Počty versus objemy

Zajímavé je srovnání počtu a objemu úvěrů poskytnutých stavebními spořitelnami a hypotečními bankami.

Stavební spořitelny tedy loni poskytly více „menších“ úvěrů a hypoteční banky méně „větších“ úvěrů, což potvrzuje obecnou domněnku, že stavební spoření je lepší na modernizace, opravy a rekonstrukce a hypotéky na koupi bytu či domu.

Přesto většinu peněz z úvěrů ze stavebního spoření klienti v roce 2005 využili na ř nancování koupě starých či nových bytů nebo rodinných domů, konkrétně více než 56 %. Vypadá to tedy, že u stavebních spořitelen sice vedou nižší úvěry, což ovšem neznamená, že by nebyly využívány na pořízení bydlení. Ne všude stojí byty či rodinné domy miliony jako např. v Praze, a naopak možnost volby je pro klienty přínosem a úvěry ze stavebního spoření se s hypotékami mohou vhodně doplňovat.

tisk stránky poslat e-mailem zpět