Chytáky a vychytávky stavebního spoření

Věděli jste, že účty za úpravy bytu lze na úvěr ze stavebního spoření doložit i zpětně? A že na výplatu naspořených peněz si tři měsíce počkáte?

Stavební spoření a jeho úvěry jsou poměrně jednoduchý produkt. Některé věci jste ale možná netušili. Vysvětlíme vám pár triků a chytáků, které můžete využít, nebo si na ně dát naopak pozor.

VYCHYTÁVKY

1. Zpětné doložení nákladů

Představte si situaci, kdy jste museli zaplatit dvě stě tisíc za novou kuchyňskou linku a použili jste na to své úspory na bankovním účtu. O čtyři měsíce později dostanete od spořitelny vyrozumění, že splňujete podmínky pro udělení řádného úvěru ze stavebního spoření za poměrně výhodných podmínek. Peníze by se vám hodily, jenže v tu chvíli žádnou další bytovou investici neplánujete. Vychytávka spočívá v tom, že proplácený doklad může být starší než úvěrová smlouva. Datum vystavení dokladu prokazujícího účelovost ale nesmí být v okamžiku předložení stavební spořitelně starší než jeden rok.

V dané situaci je tedy možné vzít si úvěr, doložit účel fakturami za novou linku a získané peníze použít na momentální potřebu. Samozřejmě taková vychytávka je zajímavá jen pro ty, kdo peníze na něco potřebují a na účtu jim neleží.

2. Celá státní podpora již v prvním roce

Pro smlouvy od roku 2004 platí maximální dotace ve výši 3000 Kč ročně. Podmínkou je, že na spořicí účet uložíte 20 tisíc korun každý rok, tedy asi 1700 Kč měsíčně. Pokud smlouvu uzavřete v listopadu, můžete však stále získat státní dotaci v plné výši. Nestačí však zaplatit dvakrát měsíční vklad, ale do konce prosince musíte na spořicí účet poslat celých dvacet tisíc plus poplatek za uzavření smlouvy a vedení účtu.

I když zpětně zaplatíte celých optimálních 20 tisíc korun, neznamená to, že jste si ?odsloužili? celý rok stavebního spoření z šestileté vázací lhůty. Ta se počítá od konkrétního data uzavření smlouvy, a vyprší tak až v listopadu za šest let. Do vázací lhůty se ale počítá i doba splácení řádného úvěru ze stavebního spoření. To znamená, že pokud již po třech letech splníte podmínky pro poskytnutí úvěru a ten si vezmete, na státní podporu za roky spoření nárok neztrácíte. Nebudete ale dostávat tři tisíce ročně v době splácení úvěru, kdy se na spořicím účtu již nic neukládá.

3. Víc smluv víc vydělá

Nárok na státní dotaci na jedné smlouvě o stavebním spoření má každý občan ČR včetně dětí. S nižší cílovou částkou zase rychleji splníte podmínky pro řádný úvěr. Tyto dvě vlastnosti ukazují na to, že je lepší skládat smlouvy na menší částky v rámci rodiny než mít jednu smlouvu na obrovskou cílovou částku. Tedy matematicky 4×250 tisíc Kč je z hlediska stavebního spoření lepší než 1×1 milion Kč. První varianta totiž znamená 4×3000 Kč dotací ročně a rychleji výhodnější řádný úvěr. Poplatky z úvěrů a cílových částek jsou navíc stanoveny procentní sazbou a vyjdou tak nastejno. Extra náklad spojený s větším množstvím smluv je pouze poplatek za vedení účtu, který je třeba platit za každý účet zvlášť, a který se pohybuje v řádu 300 Kč ročně.

4. Spoření bez půjčování

V momentě nejistých investic do fondů a akcií se stavební spoření může stát vhodnou bezpečnou alternativou spoření. Při ukládání optimální částky totiž s úrokem a státní dotací vynáší okolo 6 % ročně, což za minimální riziko není špatné.

V praxi se tak vyplatí mít pořád nějakou platnou smlouvu o stavebním spoření a spořit na ni optimální částku, i když investici do bydlení neplánujete. Pokud jste majitelem starší smlouvy s vyšší státní dotací (4500 Kč), můžete řádný úvěr odmítnout a spořit klidně dál na vyšší úrok a s dotací až do dosažení cílové částky.

CHYTÁKY

5. Výpovědní lhůta

Pokud opravujete byt a potřebujete každou korunu, může vás nemile překvapit, že na vyplacení peněz ze stavebního spoření si počkáte. I když řádně vypovíte smlouvu po naspoření cílové částky, další tři měsíce běží spořitelně výpovědní lhůta. Teprve poté se prostředků dočkáte. To je trochu nepohodlné, zvláště proto, že vzhledem k vývoji zůstatků na vašem spořicím účtu spořitelna dávno dopředu ví, kdy přesně cílovou částku naspoříte a budete chtít peníze vyplatit.

6. Spoření a exekutoři

Na úspory na účtech stavebního spoření si rádi brousí zuby exekutoři a zabavení prostředků se ročně týká desítky tisíc lidí. Exekutoři se totiž díky vyplácení státní podpory dostávají přes veřejné orgány snadno k informacím o účastnících spoření. V této souvislosti je dobré vědět, že v případě zabavení prostředků exekutory stejně jako v případě předčasného ukončení spoření přijdete o všechny doposud přidělené státní dotace.