Úvěr ze stavebního spoření místo hypotéky

Stavební spořitelny úspěšně konkurují hypotečním bankám.

Nabízejí úvěry na pořízení nemovitosti s nižšími úroky a větší flexibilitou než klasické hypotéky.

  • byt nebo rodinný domek, na všechny tyto účely je možné čerpat úvěr ze stavebního spoření. Ačkoliv se v případě řádných úvěrů ze stavebního spoření jedná spíše o statisíce, překlenovací úvěry umožňují i půjčku na několik milionů. Uvádíme tři modelové příklady.

PŘÍKLAD Č. 1: Bydlení manželů

Zadání: Každý z manželů má smlouvu o stavebním spoření na cílovou částku 220 000 Kč. Naspořený zůstatek na smlouvách již manželům umožňuje čerpat řádný úvěr ze stavebního spoření, ale 440 000 Kč, které by takto mohli získat, jim nestačí. Potřebují získat úvěr ve výši 1 200 000 Kč. Jaké mají možnosti? Řešení: Na vyšší částku lze dosáhnout navýšením cílových částek u obou smluv a čerpáním překlenovacích úvěrů, což ale kvůli nutnosti přechodu na nové úrokové podmínky nemusí být výhodné. ?Lze zvolit buď kombinaci dvou řádných (440 000 Kč) a jednoho překlenovacího úvěru (760 000 Kč), nebo na jedné smlouvě čerpat řádný úvěr (220 000 Kč) a na druhé zvýšit cílovou částku a čerpat překlenovací úvěr (980 000 Kč),? shrnuje možnosti Hana Vaněčková z Modré pyramidy.

Zdenka Blechová z České spořitelny navrhuje navýšení cílové částky u obou smluv na 600 000 Kč a složení hotovosti pro navýšení zůstatku na účtu a rychlejší získání výhodnějšího řádného úvěru. Toto řešení však závisí na tom, jestli mají manželé k dispozici potřebnou hotovost (zhruba 260 000 Kč) a jak moc na bydlení spěchají. Při jednorázovém vyšším vkladu na účet u stavební spořitelny musíte čekat na získání hodnoticího čísla, což může trvat několik měsíců i let.

PŘÍKLAD Č. 2: Byt za 5 milionů


Zadání: Partneři, z nichž ani jeden nemá uzavřenou smlouvu o stavebním spoření, kupují dům za 5 milionů Kč. V hotovosti mají dva miliony a potřebují půjčit tři. Předpokládáme, že jsou bonitní a mají nemovitost do zástavy. Je možné řešit takto vysokou půjčku úvěrem ze stavebního spoření?

Řešení: Tuto situaci lze řešit překlenovacím úvěrem na tři miliony nebo dvěma úvěry na milion a půl. Klíčová je možnost zajištění úvěru zástavou nemovitosti a dostatečná bonita. „Doporučuji klientům založit si dvě sml ouvy v tarifu Perspektiv s cílovou částkou 1 500 000 Kč a financovat bydlení prostřednictvím překlenovacího úvěru TopHypo,“ navrhuje Lubomír Novotný z Českomoravské stavební spořitelny. Dle tohoto návrhu by pár splácel úvěr 28 let a měsíční splátky by dosahovaly 8700 Kč měsíčně na každé smlouvě.

Řádný úvěr

Jeho výše odpovídá rozdílu mezi cílovou částkou a naspořeným zůstatkem na účtu. Pro jeho získání musíte obvykle naspořit 40%z cílové částky a získat požadované hodnoticí číslo, které závisí na výši a frekvenci splátek i délce spoření. Řádný úvěr je poskytován s poměrně výhodnou úrokovou sazbou okolo 3,7 % ročně.

Je třeba upozornit na to, že překlenovací i řádný úvěr je možné kdykoliv splatit či umořit bez sankcí, což je výhodné zejména pro zájemce, kteří dokážou splácet měsíčně více, než jim umožňují měsíční splátky nastavené stavební spořitelnou.

Překlenovací úvěr

Tento úvěr můžete získat, pokud zatím nesplňujete podmínky pro přidělení řádného úvěru nebo potřebujete půjčit více, než umožňuje vaše cílová částka. Po dobu trvání překlenovacího úvěru splácíte pouze úroky a dále spoříte až do chvíle, než dosáhnete požadovaného hodnoticího čísla a úvěr vám bude překlopen do řádného.

PŘÍKLAD Č. 3: Rekonstrukce


Řešení: Starší pár chce rekonstruovat svůj domek za 400 000 Kč. Na dvou smlouvách o stavebním spoření s cílovou částkou 150 000 Kč mají naspořeno jenom 30 %. Jak si mají půjčit na celou rekonstrukci? Řešení:Helena Dušková z Wüstenrotu navrhuje navýšení cílové částky na jedné smlouvě a čerpání překlenovacího úvěru. Po ukončení spoření na druhé smlouvě se úspory použijí na rychlejší splacení překlenovacího úvěru a jeho překlopení do úvěru řádného.

Výhody a nevýhody úvěru ze stavebního spoření oproti hypotéce

Výhody:

  • Úrokové sazby u řádných úvěrů ze stavebního spoření se pohybují okolo 3,7 %. To je mnohem nižší sazba než prime rate hypotečních úvěrů, která začíná zhruba na 4,2% při jednoleté fixaci.
  • Úvěry ze stavebního spoření umožňují mimořádnou splátku úvěru kdykoliv bez penále. To je u hypoték možné zpravidla jen na konci fixace nebo u speciálních hypotečních nabídek. Tam však bývá možnost mimořádných splátek omezena a vykoupena vyšší úrokovou sazbou nebo poplatkem za vedení úvěrového účtu.
  • Za vedení účtu u řádného či překlenovacího úvěru zaplatíte zpravidla 300Kč ročně, zatímco u hypotéky vás úvěrový účet bude stát 150Kč každý měsíc.

Nevýhody:

  • Poplatek za sjednání je stejně vysoký jako u hypoték: pohybuje se ve výši jednoho procenta z cílové částky nebo výše překlenovacího ú­věru.
  • Výše řádného úvěru ze stavebního spoření je značně omezena zvolenou cílovou částkou. Ta se v průměru pohybuje okolo dvou set tisíc, což je dostačující na málokteré bydlení. Cílovou částku samozřejmě můžete zvolit i mnohem vyšší, pro získání řádného úvěru z ní však nejdříve musíte naspořit zhruba 40%.
  • I u vyšších úvěrů ze stavebního spoření je stejně jako u hypotéky třeba dát do zástavy nemovitost v osobním vlastnictví.