Od tisícikoruny až po miliony

Základní princip fungování stavebního spoření se stává standardem celého trhu, význam spořicí fáze dále poroste. To konstatovali v závěru roku zástupci Asociace českých stavebních spořitelen. Zdůraznili, že pokud si chce člověk půjčit, musí mít naspořeno, a k tomu odpovídající příjmy, protože jen tak se lze zadlužovat obezřetně a řízeně. Tento názor kopíruje logiku stavebního spoření.

V současné době je půjčeno zhruba 250 miliard korun, naspořeno 350 miliard. Systém rozděluje tzv. reálné peníze, i proto je podíl nesplácených úvěrů velmi nízký. Tato charakteristika platí v případě stavebka v České republice plných 25 let. Odborníci předesílají, že význam včasného spoření poroste. Když si klient sjedná smlouvu o stavebním spoření s úrokovou sazbou jedno procento, získává tím nárok na úvěr se sazbou maximálně o tři procentní body vyšší. Letos má stavební spoření jeden z nejlepších roků historie. Celkový objem poskytnutých úvěrů oproti loňskému roku významně naroste a počet nových smluv se rovněž zvýší. Asociace třetím rokem měří oblibu spořicích produktů a jediné stavební spoření si trvale udržuje oblibu u více než poloviny populace. Asociace má tedy i optimistický výhled i pro rok 2019. Na podrobnosti jsem se zeptala Jiřího Šedivého, tajemníka Asociace českých stavebních spořitelen:

Na nedávné tiskové konferenci jste uvedli, že stavební spoření dokázalo českému klientovi vždy nabídnout výhodný produkt, ať již spořicí, tak úvěrový. Bez ohledu na to, zda úrokové sazby klesaly, či rostly, ať se měnila legislativní pravidla, ať se ekonomika ocitla v hospodářské krizi, nebo na vzestupu. V čem spočívá princip jedinečnosti až univerzálnosti?
Stavebko se výrazně liší od většiny produktů, které jsou založeny na přelévání peněz na finančním trhu. Je vlastně moderní v tom, že se vrací ke kořenům, k prosté logice, kdy část lidí spoří a část si „z naspořené hromady“ bere úvěr. Stavebko je takové už dlouho v Německu a Rakousku, 25 let v Česku. K tomu se přičítá možnost půjčit si na spoustu záměrů, které souvisejí s bydlením, a takřka univerzální rozsah výše úvěru od tisícikorun až po miliony. A to jsou důvody, proč mu lidé věří a proč je úspěšné.

Dokonce jste naznačili, že stavební spoření je či může být srovnatelné až výhodnější v porovnání s investováním do fondů. Je to opravdu tak?
Rozhodně záleží na tom, s jakými fondy se stavebko porovnává. I v době velmi nízkých tržních sazeb nabízelo nad 3 % ročně. To jistě některé fondy překonaly, ale jiné, zejména pak ty, co například vykázaly záporné zhodnocení, rozhodně ne. Z hlediska výnosnosti je tak srovnávání komplikované. Za podstatnější však považuji principiální rozdíl v konstrukci obou produktů. Stavebko je tu zejména pro toho, kdo hledá jistotu, srozumitelný produkt a předvídatelný vývoj do budoucna. K tomu přispívá též zákonné pojištění celkové částky vkladů až do výše odpovídající 100 000 eur. Celkově stavebko nabízí solidní výnos a vysoké garance, což představuje výhodný mix pro miliony tzv. obyčejných lidí.

Jaký byl letošní rok pro stavební spořitelny u nás? Co přinesl klientům, co ukázal odborníkům?
Jedním slovem výjimečný. Dokonce musím upozornit, že se podle našeho názoru vymyká předpokladům a v roce 2019 bude sektor letošní výsledky vyrovnávat jen obtížně. Posuďte sami – už rok 2017 byl výborný, ale letos spořitelny půjčí ještě zhruba o čtvrtinu víc peněz (kolem 65 miliard Kč) a zvýší se také počet nově uzavřených smluv. Odborníci jsou překvapeni a klienti těží z nabízených výhod.

Na co lidé v České republice využívají stavební spoření zejména? Na koupi a rekonstrukce bytů a domů?
Na rekonstrukce a modernizace se stavebko aktuálně i dlouhodobě používá víc než na koupi bytů. V posledních dvou letech však vidíme zřetelný trend přesunu k úvěrům na koupi bytů. Může se tak brzy stát, že se počty úvěrů v obou kategoriích vyrovnají. Mimochodem, stavebko nejen pomáhá lidem, kteří si opravují starší nemovitosti. Je příhodné i k úpravám bydlení pro jiné použití – například seniorské bydlení nebo vyzdění bytového jádra, vybudování dětského pokoje a dlouhá řada investic do energetických úspor. Překvapí taky fakt, jak brzy přicházejí na řadu úpravy a změny nových bytů. Podle průzkumů totiž zhruba třetina lidí investuje do nových nemovitostí do pěti let od chvíle, kdy si je pořídí. Stavebko tak vlastně působí jako zdravotní pojištění nemovitosti.

Co stěžejního bude vaše asociace řešit v roce 2019? Oč bude usilovat, aby se zlepšilo, změnilo, vyjasnilo ve vztahu k legislativě, finanční gramotnosti, společenské poptávce?
Čeká nás prestižní událost – mezinárodní kongres Evropského sdružení stavebních spořitelen. Do Prahy se na podzim sjede zhruba 150 klíčových odborníků z celého světa. Prezidentem sdružení je od roku 2016 Jan Jeníček, který zároveň vede domácí asociaci. Jeho angažmá potvrzuje, že české stavební spoření má zvuk i vedle svých starších německých a rakouských sourozenců.
Pokud jde o další část vaší otázky, samozřejmě jako každým rokem se snažíme přispět svým dílem k finanční gramotnosti – vysvětlujeme zásady stavebka, na webu máme detailní informace, které stále aktualizujeme, odpovídáme i na otázky klientů. A letos jsme zakotvili také na sociálních sítích, na facebooku máme stránku Stavebko. Věříme, že se trefíme do vkusu mladších lidí, aniž bychom slevili ze schopnosti informovat poctivě a přesně.
Spoří si také majitelé firem, drobní živnostníci?Znám jich řadu, ale všichni spoří jako fyzické osoby. Většinou dovedou dobře počítat a z vlastní praxe moc dobře vědí, že každá koruna má svou cenu, ať již v podobě odvedené práce, nebo poskytnutého kapitálu. Přesná čísla o podílu živnostníků napříč klientelou však z oficiálních statistik nevyčteme, tak podrobné nejsou.

Úloha spořicích produktů v České republice poroste. Ať se to týká potřeb člověka v roli stavebníka, nebo snahy zajistit se určitými finančními prostředky či nemovitostí na stáří. Jsou Češi v tomto směru už zodpovědnější než třeba před 15 lety?
Domnívám se, že zodpovědnější jsou. Ostatně, nám celkově nic jiného nezbývá, když známe demografický vývoj a víme, že jedním z klíčových receptů na stárnutí populace je vlastní zodpovědnost a příprava na stáří už v produktivním věku. K určité koncepci zajištění do budoucna v posledních letech vyzývají nejen zodpovědní činitelé z politické sféry, ale také regulátoři a další autority. Řada organizací pracuje rovněž na postupném zvyšování finanční gramotnosti Čechů, což je dobře. Stavebko je pěknou ukázkou, jak by to mohlo fungovat. Musíte nejdříve spořit, až pak si půjčit peníze, a to ještě s účelem, který společnost obecně uznává. Vlastní bydlení je totiž podle názoru Čechů nejlepší formou, jak se na stáří zajistit.

Dává se „stavební spoření“ i jako dárek pod vánoční stromeček?
Samozřejmě! A dává se i jindy, často k narození dítěte. A vidíte, jsme opět u zajištění do budoucna, i když v případě novorozence jistě ne u zajištění na stáří. Jde spíš o start do (samostatného) života. Pokud 18 let spoříte optimální částku, k osmnáctým narozeninám máte na smlouvě téměř půl milionu.

Bude možné uzavřít smlouvu ještě i na Silvestra tohoto roku?
Zajisté. Ale pozor, samotné uzavření smlouvy ještě nezaručí státní podporu. Abyste ji za letošní rok získali, potřebujete zajistit, aby peníze přišly na účet dané spořitelny skutečně do silvestrovské půlnoci, tedy do konce roku. Zda je pak lepší složit peníze v hotovosti, odeslat je s předstihem prostřednictvím účtu apod., záleží na mnoha faktorech. Jak přesně postupovat vám poradí konkrétní stavební spořitelny a jejich obchodní zástupci. Každopádně se v půli prosince podívejte na web www.acss.cz – bude tam tradiční přehled všech důležitých termínů.

ptala se Eva Brixi