Stavebko a jeho zásadní role pro energeticky efektivní bydlení
PŘIBLIŽNĚ PŘED DESETI LETY ZAČALY STAVEBNÍ SPOŘITELNY ŘEŠIT TEHDY
NOVOU SITUACI: JAK DO BUDOUCNA UDRŽET V SYSTÉMU VKLADY, KTERÉ JSOU ZDROJEM
PRO ÚVĚRY. SNÍŽENÍ STÁTNÍ PODPORY MAXIMÁLNĚ NA 2000 KČ ROČNĚ
Z PŮVODNÍCH 4500 NEBO 3000 KČ TOTIŽ PRO ČÁST KLIENTŮ ZNAMENALO POKLES
ATRAKTIVITY STAVEBKA POD HRANICI ZAJÍMAVOSTI. JEJICH POČET NIKDO PŘESNĚ
NEZNAL, ALE BYLO JASNÉ, ŽE SE SYSTÉM BUDE MUSET S ODLIVEM VKLADŮ
V DALŠÍCH SEDMI AŽ DESETI LETECH NĚJAK VYROVNAT.
Na konci roku 2012 evidovaly stavební spořitelny vklady v objemu
435 mld.
Kč. Tehdejší objem existujících úvěrů poskytovaných výhradně na
bytové potřeby dosahoval 282 mld. Kč, klientům tak bylo půjčeno 65 %
vkladů. Zájem o úvěry tehdy nedosahoval zrovna rekordních hodnot.
Z delšího časového horizontu však bylo jasné, že rychlý úbytek
vkladů, zejména pod hranici objemu poskytnutých úvěrů, by mohl zásadně
ovlivnit možnosti úvěrové činnosti stavebních spořitelen.
Postupem času objem vkladů ve stavebních spořitelnách skutečně klesal,
ale nikdy ne tak rychle, aby sklouzl do nežádoucího pásma, tedy pod objem
aktuálně otevřených úvěrů. V pololetí roku 2022 vykazuje statistika
klientské vklady ve výši 346 mld. Kč a úvěry v objemu 334 mld. Kč.
Stavebko se tak posunulo k prakticky maximální efektivitě využití úspor
na financování bytových potřeb, když míra proúvěrovanosti přesáhla
96 % a všechny peníze klienti ze zákona využili na účely spojené
s bydlením.
„POLŠTÁŘ“ PRO ODLIV KLIENTŮ CHYBÍ
S odstupem času tak můžeme zhodnotit, že snížení státní podpory
z maximálních 4500 Kč, případně 3000 Kč znamenalo pokles objemu
vkladů ve stavebních spořitelnách o 100 mld. Kč, tedy přibližně
o čtvrtinu. Od roku 2018 vklady neklesají, jsou vesměs stabilní, resp.
velmi mírně rostly až do letošního roku. Protože se obdobně vyvíjel
také počet smluv v systému, vidíme, že si stavební spoření našlo
rovnováhu svých základních parametrů a již vstřebalo změny.
Zatímco před deseti lety ještě existovala solidní rezerva stavebních
spořitelen pro odliv vkladů, dnes již tento prostor nemají. Přímým
důsledkem dalšího poklesu vkladů by do budoucna bylo omezení nabídky
úvěrů na bydlení. Dosud si však u stavebních spořitelen půjčí vesměs
každý, kdo prokáže schopnost úvěr splácet a jeho použití na bytové
účely.
Také zájem o úvěry je aktuálně významně vyšší než před deseti
lety. Zatímco v roce 2012 poskytly spořitelny úvěry na bydlení
v celkovém objemu 42 mld. Kč, ve zcela mimořádném roce 2021 rekordních
110 mld. Kč a letos míří odhadem zhruba k 80 mld. Kč. Svůj vliv na to
má samozřejmě dlouhodobý růst cen nemovitostí, stavebního materiálu a
prací. Průměrný úvěr od stavební spořitelny vzrostl od roku 2012 zhruba
na dvojnásobek – z 540 tis. Kč na dnešních 1,2 mil. Kč. Nejčastěji
půjčují stavební spořitelny stále na rekonstrukce, v letošním prvním
pololetí v 50 % případů.
TRANSFORMACE POD ČESKÉ MATKY
Během uplynulé dekády došlo v sektoru stavebního spoření k transformaci
vlastnických struktur. Zatímco Buřinka a Modrá pyramida patřily už delší
dobu domácím bankám, v dalších třech stavebních spořitelnách držely
významný či rozhodující podíl zahraniční vlastníci.
I zde však v letech 2019 a 2020 nastaly zásadní přesuny.
V Českomoravské stavební spořitelně odkoupila podíl od německých
partnerů ČSOB, u Raiffeisen vsadili na přesun pod domácí bankovní skupinu
a Wüstenrot stavební spořitelnu koupila a do svých struktur úspěšně
transformovala MONETA. Dnes tak patří každá z pěti českých stavebních
spořitelen do některé z českých bankovních rodin.
DIGITALIZACE A POPLATKOVÁ POLITIKA
Změna vlastnické struktury a celospolečenský nárůst významu virtuálního
prostoru a online distribuce přinesl také proměnu charakteru prodeje.
Digitalizace procesu zpracování smlouvy o stavebním spoření a její online
uzavření se staly rutinní záležitostí a napomohly tak zásadní změně
v poplatkové politice.
Před deseti lety bylo téměř standardem účtovat za uzavření nové smlouvy
poplatek a jen jako konkurenční výhodu jej rámci různých akcí odpouštět
či snižovat. V posledních letech už ale poplatek za uzavření prakticky
vymizel a každá stavební spořitelna má ve své nabídce uzavření nového
stavebního spoření zdarma.
GLOBÁLNÍ PROBLÉMY DOPADAJÍ NA KAŽDOU RODINU
Celá společnost nyní řeší silné důsledky dvou fenoménů posledních
let, které mladší generace ve svém životě nezažily. Nejdříve problémy
a výzvy celosvětové pandemie covidu-19, na něž navázaly v souvislosti
s konfliktem na Ukrajině problémy inflace, několikanásobného růstu cen
energií a chvílemi až fatální otázka dostupnosti či dopravitelnosti
surovin, které jsme až dosud standardně kupovali.
Řadě Čechů podnikajících v oborech, které byly omezeny či na nějakou
dobu úplně zakázány, zásadně poklesl pravidelný měsíční příjem.
Navzdory tomu však klienti stavebních spořitelen úvěry splácejí stále
dobře a svědomitě, ba spíš o něco lépe. Půjčky na bydlení totiž
patří dlouhodobě k nejlépe spláceným. Je tomu tak i proto, že je
využívají lidé, kteří mají dlouhodobé příjmy a případně i majetek,
který by v případě nesplácení mohl posloužit k vyrovnání dluhu.
STAVEBKO VS. ROSTOUCÍ CENY ENERGIÍ
Mezi nejzávažnější otázky, které správci rodinných rozpočtů nyní
řeší, patří to, která konkrétní opatření zvolit tváří v tvář
rostoucím cenám energií. Někdo sníží doma teplotu, někdo jde situaci
naproti razantněji a vsadí na investice do efektivnějších zdrojů
vytápění či zateplení nemovitosti. Není tak divu, že se na stavební
spořitelny obracejí lidé, kteří si chtějí půjčit například na lepší
okna, tepelné čerpadlo, solární panely, rekonstrukci a zateplení fasády
nebo střech.
Dnes jsou takové úpravy motivovány a akcelerovány dramatickým růstem cen
energií. I kdyby tento cenový problém západní civilizace efektivně
vyřešila, pořád před sebou bude mít výzvu, jak se vypořádat
s neudržitelnou produkcí skleníkových plynů. Nikdo si nemůže být
jistý, zda ke klimatické neutralitě dojde už díky Green Deal v roce
2050. Jisté je však to, že opatření budou vyžadovat obrovské
investice.
FINANCOVÁNÍ REKONSTRUKCÍ A ENERGETICKÉ PORADENSTVÍ NEZMIZÍ
Spekulovat o roli stavebních spořitelen za dalších deset let je ve světle
některých diskusí o státní politice financování bydlení trochu
ošemetné. Je však jisté, že stavební spořitelny mají klientům co
nabídnout – a často to také nejlépe nebo jako vůbec jediné na trhu
umí.
Například tzv. dlouhé úvěry se splatností až 25 let a současně bez
zajištění zástavním právem k nemovitosti nikdo jiný neposkytuje. Nejde
přitom jen o typické řešení situace, „jak koupit družstevní byt, když
nemám co zastavit“. Jde také o účinnou možnost, jak si na bydlení a
jeho rekonstrukce půjčit i bez zastavení nemovitosti dost peněz, které
nemusím splatit v šibeničním termínu maximálně osmi let jako
u bankovních domů.
ZÁSADNÍ ROLE PŘI ÚPRAVÁCH NEMOVITOSTÍ
Stavebko tak může sehrát zásadní roli při úpravách a adaptacích
nemovitostí na efektivnější nakládání s energiemi. Jednou z oblastí,
kde se zásadním investicím nevyhneme (pokud budeme nadále trvat na
snižování ekologické zátěže planety), jsou rezidenční nemovitosti,
především ty starší. U těch nových jde již většinou o samozřejmost,
alespoň nějak zakotvenou v konstrukčních normách.
Potřeba zdrojů pro takové úpravy se nebude sumárně během let počítat
v miliardách, ale bilionech korun. Řada domácností profinancuje tyto
úpravy z úspor, ale nemalý podíl si na ně bude chtít (či muset)
vypůjčit. To už umějí stavební spořitelny velmi dobře dnes, ale uměly
by jít i dál.
S růstem zájmu o energeticky efektivní úpravy zesílí i poptávka po
komplexním servisu. Firmy, třeba i stavební spořitelny, budou umět na
klíč navrhnout příslušné úpravy, spočítat jejich přínos po stránce
technické i ekonomické. Nabídnou i financování a současně dokážou
poradit či přímo zajistit dostupné dotace, které stát na podporu
ekologického chování nabízí. Takovou práci kvalitně zvládnou
specialisté vystudovaní či vyškolení v potřebných oborech – technice
a financích. Optimálně samozřejmě budou zvládat kombinaci obou – jako
poradci pro energeticky efektivnější bydlení.
Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen