Stavební spoření je stále atraktivní
Zájem o stavební spoření roste. Nových smluv je o pětinu více než loni. Čechy na něm láká státní podpora i vyšší úroky než v bance. Tyto výhody dokonce přebíjejí fakt, že penězi nemůžete šest let disponovat.
Stavební spoření u nás letos slaví čtvrtstoletí, na český trh
proniklo začátkem roku 1993. Po pádu komunistického režimu bylo naše
hospodářství zničené, úroveň bydlení zoufalá, úspory v podstatě
nulové, prostředky na pořízení nového obydlí nebo alespoň na
rekonstrukci stávajícího měl jen málokdo. Tehdejší vláda Václava Klause
se rozhodla převzít osvědčený model podpory ze zahraničí, a tak vznikl
produkt, který se rychle těšil oblibě mas.
Za dobu své existence dokázalo stavební spoření několikrát překvapit.
Nejprve svou počáteční popularitou (půl milionu občanů se do něj
zapojilo do roka od jeho zavedení), podruhé v roce 1997, kdy stavební
spořitelny ustály bez zakolísání měnovou krizi, která vyhnala úrokové
sazby do výše několika desítek procent. Třetí, tentokrát nepříjemné
překvapení představovalo snížení výše státní podpory v roce 2004
(z 25 na 15 procent), po němž následoval odliv klientů. Zatímco od roku
2000 počet nově uzavřených smluv pravidelně přesahoval jeden milion (a
v roce 2003 dosáhl dokonce 2,1 milionu), v roce 2004 to bylo jen
314 650 nových smluv. Přesto „stavebko“ přežilo. Za celou dobu jeho
existence na českém trhu bylo uzavřeno na 16,3 milionu smluv.
**Velký návrat **
Podle Asociace českých stavebních spořitelen je dnes stavební spoření
po letech útlumu opět v kursu. Počet nových smluv, které Češi letos od
ledna do konce července podepsali u některé z pěti stavebních
spořitelen, se meziročně zvýšil o více než pětinu, cílová částka
dokonce o jedenačtyřicet procent.
„V letošním roce jsme doposud uzavřeli sto čtyřicet tisíc nových smluv
o stavebním spoření, to je meziroční nárůst zhruba o dvacet procent,“
řekl TÝDNU Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Českomoravské stavební
spořitelny. Rostoucí zájem o stavební spoření má několik důvodů.
Jednak je to nástroj, jak zhodnotit úspory, jednak je zpřísňující se
regulace hypotečních úvěrů, jednak jejich postupné zdražování kvůli
růstu úrokových sazeb. „Jsme v nové situaci. Klienti se vracejí,
protože se i tímto způsobem snaží po zpřísnění hypoték Českou
národní bankou zajistit úspory, které budou v budoucnu potřebovat na
bydlení, a zároveň mít možnost získat i úvěr s garantovanou sazbou,“
uvedl Jan Jeníček, předseda Asociace stavebních spořitelen.
Pro lidi, kteří jsou schopni ročně odkládat tisíce až desetitisíce
korun, je to možnost, jak si zajistit rezervu a vylepšit bytovou situaci.
A nejen tu. Uspořené peníze lze totiž po řádném ukončení smlouvy
použít libovolným způsobem, ačkoli si lidé často myslí, že je nesmějí
vydat na nic, co nesouvisí s bydlením. „Já takhle dětem spořím na
školu,“ svěřil se TÝDNU pan Petr z Teplic.
**Státní podpora a výhodné úroky **
Největším lákadlem stavebního spoření je bezesporu státní podpora,
která činí deset procent z ročně naspořené částky, byť je omezena
nejvýše na dva tisíce korun ročně. Pro její získání je třeba spořit
alespoň šest let nebo čerpat úvěr. Dalším plusem jsou úrokové sazby,
které bývají vyšší, než je obvyklé u klasických bankovních vkladů.
V průměru činí jedno až jedno a půl procenta.
Již zmíněná šestiletá lhůta však může být vnímána jako nevýhoda
stavebního spoření. Smlouvu lze sice ukončit i dříve, ale pouze za cenu
ztráty státní podpory a uhrazení poplatku za předčasné ukončení. Ta
obvykle činí půl až jedno procento z cílové částky. Po uplynutí šesti
let je však možné smlouvu ukončit kdykoli. Výpovědní lhůta je
tříměsíční.
Sečteno a podtrženo – kdo vydrží šest let šetřit, rozhodně získá
výrazně více než na spořicím účtu nebo termínovaném vkladu.
„Chcete-li jen spořit, vyplatí se ukládat měsíčně sedmnáct set korun.
Tím dosáhnete na maximální státní podporu. Započtemeli naši úrokovou
sazbu 1,2 procenta a odečtemeli všechny poplatky, pak roční výnos činí
3,5 procenta,“ vysvětluje Kofroň z ČMSS. To vám klasický spořicí
účet nedokáže nabídnout, ačkoli jeho výhodou je, že peníze z něj
můžete kdykoli bez sankce vybrat. Vždy je tedy třeba zvážit, na jak dlouho
své úspory můžete postrádat.
**Úvěr, nebo hypotéka? **
S rostoucími sazbami hypoték se stále více pozornosti věnuje také
úvěrům stavebních spořitelen. Budou-li sazby z hypoték pokračovat
v růstu očekávaným tempem, stanou se úvěry ze stavebního spoření
jejich vážným konkurentem. Stavební spořitelny navíc nabízejí řešení
i pro klienty, kteří dosud nemají ušetřenu ani korunu. Tím je takzvaný
překlenovací úvěr.
To znamená, že klient z tohoto úvěru splácí pouze úroky, ale nikoli
jistinu, a zároveň si v rámci stavebního spoření odkládá peníze
stranou, aby dosáhl na čtyřicet procent z cílové částky. V tu chvíli
může překlenovací úvěr překlopit do řádného úvěru ze stavebního
spoření a začne splácet i jistinu. U překlenovacího úvěru je však
třeba počítat s vyšší úrokovou sazbou. Někdy se ale můžete trefit do
akční nabídky, kdy se úroky u těchto dvou typů úvěrů prakticky
neliší.