Stavební spoření je stále atraktivní

Zájem o stavební spoření roste. Nových smluv je o pětinu více než loni. Čechy na něm láká státní podpora i vyšší úroky než v bance. Tyto výhody dokonce přebíjejí fakt, že penězi nemůžete šest let disponovat.

Stavební spoření u nás letos slaví čtvrtstoletí, na český trh proniklo začátkem roku 1993. Po pádu komunistického režimu bylo naše hospodářství zničené, úroveň bydlení zoufalá, úspory v podstatě nulové, prostředky na pořízení nového obydlí nebo alespoň na rekonstrukci stávajícího měl jen málokdo. Tehdejší vláda Václava Klause se rozhodla převzít osvědčený model podpory ze zahraničí, a tak vznikl produkt, který se rychle těšil oblibě mas.
Za dobu své existence dokázalo stavební spoření několikrát překvapit. Nejprve svou počáteční popularitou (půl milionu občanů se do něj zapojilo do roka od jeho zavedení), podruhé v roce 1997, kdy stavební spořitelny ustály bez zakolísání měnovou krizi, která vyhnala úrokové sazby do výše několika desítek procent. Třetí, tentokrát nepříjemné překvapení představovalo snížení výše státní podpory v roce 2004 (z 25 na 15 procent), po němž následoval odliv klientů. Zatímco od roku 2000 počet nově uzavřených smluv pravidelně přesahoval jeden milion (a v roce 2003 dosáhl dokonce 2,1 milionu), v roce 2004 to bylo jen 314 650 nových smluv. Přesto „stavebko“ přežilo. Za celou dobu jeho existence na českém trhu bylo uzavřeno na 16,3 milionu smluv.

**Velký návrat **

Podle Asociace českých stavebních spořitelen je dnes stavební spoření po letech útlumu opět v kursu. Počet nových smluv, které Češi letos od ledna do konce července podepsali u některé z pěti stavebních spořitelen, se meziročně zvýšil o více než pětinu, cílová částka dokonce o jedenačtyřicet procent.
„V letošním roce jsme doposud uzavřeli sto čtyřicet tisíc nových smluv o stavebním spoření, to je meziroční nárůst zhruba o dvacet procent,“ řekl TÝDNU Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Českomoravské stavební spořitelny. Rostoucí zájem o stavební spoření má několik důvodů. Jednak je to nástroj, jak zhodnotit úspory, jednak je zpřísňující se regulace hypotečních úvěrů, jednak jejich postupné zdražování kvůli růstu úrokových sazeb. „Jsme v nové situaci. Klienti se vracejí, protože se i tímto způsobem snaží po zpřísnění hypoték Českou národní bankou zajistit úspory, které budou v budoucnu potřebovat na bydlení, a zároveň mít možnost získat i úvěr s garantovanou sazbou,“ uvedl Jan Jeníček, předseda Asociace stavebních spořitelen.
Pro lidi, kteří jsou schopni ročně odkládat tisíce až desetitisíce korun, je to možnost, jak si zajistit rezervu a vylepšit bytovou situaci. A nejen tu. Uspořené peníze lze totiž po řádném ukončení smlouvy použít libovolným způsobem, ačkoli si lidé často myslí, že je nesmějí vydat na nic, co nesouvisí s bydlením. „Já takhle dětem spořím na školu,“ svěřil se TÝDNU pan Petr z Teplic.

**Státní podpora a výhodné úroky **

Největším lákadlem stavebního spoření je bezesporu státní podpora, která činí deset procent z ročně naspořené částky, byť je omezena nejvýše na dva tisíce korun ročně. Pro její získání je třeba spořit alespoň šest let nebo čerpat úvěr. Dalším plusem jsou úrokové sazby, které bývají vyšší, než je obvyklé u klasických bankovních vkladů. V průměru činí jedno až jedno a půl procenta.
Již zmíněná šestiletá lhůta však může být vnímána jako nevýhoda stavebního spoření. Smlouvu lze sice ukončit i dříve, ale pouze za cenu ztráty státní podpory a uhrazení poplatku za předčasné ukončení. Ta obvykle činí půl až jedno procento z cílové částky. Po uplynutí šesti let je však možné smlouvu ukončit kdykoli. Výpovědní lhůta je tříměsíční.
Sečteno a podtrženo – kdo vydrží šest let šetřit, rozhodně získá výrazně více než na spořicím účtu nebo termínovaném vkladu. „Chcete-li jen spořit, vyplatí se ukládat měsíčně sedmnáct set korun. Tím dosáhnete na maximální státní podporu. Započtemeli naši úrokovou sazbu 1,2 procenta a odečtemeli všechny poplatky, pak roční výnos činí 3,5 procenta,“ vysvětluje Kofroň z ČMSS. To vám klasický spořicí účet nedokáže nabídnout, ačkoli jeho výhodou je, že peníze z něj můžete kdykoli bez sankce vybrat. Vždy je tedy třeba zvážit, na jak dlouho své úspory můžete postrádat.

**Úvěr, nebo hypotéka? **

S rostoucími sazbami hypoték se stále více pozornosti věnuje také úvěrům stavebních spořitelen. Budou-li sazby z hypoték pokračovat v růstu očekávaným tempem, stanou se úvěry ze stavebního spoření jejich vážným konkurentem. Stavební spořitelny navíc nabízejí řešení i pro klienty, kteří dosud nemají ušetřenu ani korunu. Tím je takzvaný překlenovací úvěr.
To znamená, že klient z tohoto úvěru splácí pouze úroky, ale nikoli jistinu, a zároveň si v rámci stavebního spoření odkládá peníze stranou, aby dosáhl na čtyřicet procent z cílové částky. V tu chvíli může překlenovací úvěr překlopit do řádného úvěru ze stavebního spoření a začne splácet i jistinu. U překlenovacího úvěru je však třeba počítat s vyšší úrokovou sazbou. Někdy se ale můžete trefit do akční nabídky, kdy se úroky u těchto dvou typů úvěrů prakticky neliší.